GKV-Pflicht in Deutschland: Wer muss, wer kann wählen? (2026)

Rückwirkende Beiträge

Die Versicherungspflicht beginnt rückwirkend ab dem ersten Arbeitstag. Wer sich verspätet anmeldet, zahlt trotzdem – aber ohne Leistungsanspruch für die versäumte Zeit. Das können bei einem Monatsbrutto von 3.500 Euro schnell über 300 Euro sein, die Sie nachzahlen müssen.

Arztbesuch ohne Karte

Ohne elektronische Gesundheitskarte werden Sie als Privatpatient behandelt. Ein einfacher Arztbesuch kostet dann 80–120 Euro aus eigener Tasche. Ein Krankenhaustag? Rund 830 Euro. Bei einer Notoperation können es 5.000 Euro und mehr werden – Kosten, die niemand einplant.

Probleme bei der Ausländerbehörde

Für die Verlängerung oder Erteilung des Aufenthaltstitels verlangt die Ausländerbehörde einen lückenlosen Krankenversicherungsnachweis. Eine Versicherungslücke – selbst von wenigen Wochen – kann dazu führen, dass Ihr Antrag verzögert oder im schlimmsten Fall abgelehnt wird.

DAK Gesundheit (Angestellte)

ab nur 17,8 % vom Brutto (unbegrenzt) · GKV

• Varianten: Einheitstarif (GKV)
• Familienversicherung für Ehepartner & Kinder möglich
• Krankengeld ab Tag 43 der Arbeitsunfähigkeit
• Keine Gesundheitsprüfung · kein Ausschluss Vorerkrankungen

Care Economy – Übergangsschutz

ab nur 30,00 € / 30 Tage (max. 2 Jahre)

• Varianten: Einheitstarif
• Sofortschutz für die Zeit vor dem Jobstart
• Schengen-konform · Botschaft & Behörde anerkannt
• Altersgruppe 0–74 Jahre

Vollzeit & Teilzeit

Sozialversicherungspflichtig = GKV-Pflicht ab Tag 1. Der Beitrag wird direkt vom Gehalt abgezogen.

Midijob (556–2.000 Euro)

In der Regel GKV-pflichtversichert. Beiträge werden anteilig berechnet.

Probezeit

Ändert am Versicherungsstatus nichts – GKV-Pflicht besteht ab dem ersten Arbeitstag.

Jobwechsel

GKV-Mitgliedschaft bleibt bestehen. Neuer Arbeitgeber braucht aktuelle Bescheinigung.

Unter der Grenze: GKV-Pflicht

• • Sozialversicherungspflichtige Beschäftigung
• • Bruttoeinkommen unter 73.800 Euro/Jahr
• • Keine Wahlmöglichkeit (außer bei Befreiung)
• • Beitrag: 17,8 % vom Brutto (DAK)

Über der Grenze: Wahlfreiheit

• • Bruttoeinkommen über 73.800 Euro/Jahr
• • Befreiung von GKV-Pflicht möglich
• • Frist: 3 Monate nach Beginn der Versicherungspflicht
• • Befreiung typischerweise unwiderruflich

Mitgliedsbescheinigung

Bestätigt die Kassenwahl – das Standarddokument für die Arbeitgeber-Anmeldung. HR braucht genau dieses Dokument.

Versicherungsnachweis

Allgemeinerer Begriff – zeigt, dass Versicherungsschutz besteht. Reicht allein nicht immer für die Sozialversicherungsanmeldung.

Befreiungsbescheinigung

Nur bei PKV-Wahl – bestätigt Befreiung von der GKV-Pflicht. Nur relevant bei Einkommen über 73.800 Euro/Jahr.

Status nicht geprüft – direkt PKV abgeschlossen

Vor Versicherungswahl klären, ob Sozialversicherungspflicht besteht. Sonst droht rückwirkende GKV-Pflicht.

Versicherungspflichtgrenze falsch eingeschätzt

2026 liegt die Grenze bei 73.800 Euro/Jahr. Erst darüber besteht typischerweise eine Wahlmöglichkeit.

Arbeitgeber nicht rechtzeitig informiert

Kassenwahl spätestens 2 Wochen vor Arbeitsbeginn mitteilen und Mitgliedsbescheinigung vorlegen.

Name auf Bescheinigung weicht vom Pass ab

Name exakt wie im Reisepass angeben – keine Abkürzungen oder alternative Schreibweisen.

Übergangszeit zwischen Einreise und Jobstart vergessen

Für die Zeit vor dem ersten Arbeitstag ggf. Incoming-Versicherung abschließen.

Minijob fälschlich als GKV-pflichtig angenommen

Bei Minijobs (bis 556 Euro/Monat) besteht häufig keine eigene GKV-Pflicht über den Job.

Befreiung von GKV-Pflicht nicht rechtzeitig beantragt

Befreiungsantrag innerhalb von 3 Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht stellen.

Alte Mitgliedsbescheinigung beim neuen Arbeitgeber eingereicht

Beim Jobwechsel immer eine aktuelle Bescheinigung bei der Krankenkasse anfordern.

Situation: Amara (28) hat ein Jobangebot als Krankenpflegerin am Universitätsklinikum Frankfurt. Ihr Bruttoeinkommen: 3.200 Euro/Monat – deutlich unter der Versicherungspflichtgrenze von 73.800 Euro/Jahr. Sie reist mit einem nationalen Visum (D-Visum) ein und hat ihren Arbeitsvertrag bereits unterschrieben.

Herausforderung: Amara kommt zehn Tage vor Arbeitsbeginn an, um eine Wohnung zu finden und sich beim Einwohnermeldeamt anzumelden. In dieser Übergangszeit hat sie noch keinen Arbeitgeberschutz. Außerdem ist sie unsicher, ob sie als Kamerunerin überhaupt in die gesetzliche Krankenversicherung kann – oder ob sie eine private Versicherungspolice braucht.

Lösung: Da Amaras Beschäftigung sozialversicherungspflichtig ist und ihr Einkommen unter der Grenze liegt, ist sie GKV-pflichtversichert. Sie meldet sich online bei der DAK Gesundheit an und erhält die Mitgliedsbescheinigung innerhalb von 4 Tagen per E-Mail. Für die zehn Tage vor Arbeitsbeginn schließt sie eine Care Economy Incoming-Versicherung ab (ab nur 30,00 € / 30 Tage (max. 2 Jahre)) – damit ist sie auch bei der Wohnungssuche und Behördengängen abgesichert.

Ergebnis: Keine Versicherungslücke, HR hat die Bescheinigung rechtzeitig. Amaras monatlicher Eigenanteil: ca. 285 Euro (8,9 % von 3.200 Euro brutto). Die Ausländerbehörde Frankfurt akzeptiert den DAK-Nachweis ohne Rückfragen.