Krankenversicherung bei Vorerkrankungen: was wird beim Abschluss häufig geprüft?
Vorerkrankungen und Krankenversicherung (pre-existing conditions health insurance Germany) — diese Kombination löst bei vielen die größte Sorge aus: Bekomme ich überhaupt noch eine Versicherung? Die Antwort ist fast immer: ja.
In der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) gibt es keine Gesundheitsprüfung — die Aufnahme erfolgt unabhängig von bestehenden Erkrankungen. Bei privaten Versicherungen und Incoming-Tarifen werden Vorerkrankungen zwar häufig ausgeschlossen, aber ein Versicherungsschutz trotz Vorerkrankungen ist möglich — etwa mit Care Expatriate ab 68 €/Monat (41–60 J.) (bis 5 Jahre). Ohne Absicherung kostet ein einziger Arztbesuch 300–800 €, ein Krankenhausaufenthalt schnell 5.000–15.000 €.
Ein häufiger Fehler bei den Gesundheitsfragen führt dazu, dass der Versicherungsschutz im Schadensfall komplett entfällt — welcher das ist, erfahren Sie weiter unten.
Auf dieser Seite erfahren Sie, welche Gesundheitsversicherung bei Vorerkrankungen in Frage kommt, was geprüft wird und wie Sie den Nachweis für die Ausländerbehörde sichern. (Und ja — die Anforderungen unterscheiden sich je nach Stadt und Sachbearbeiter erheblich.)
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Kurz erklärt: Vorerkrankungen & Krankenversicherung in Deutschland
Kurzantwort: Incoming-Tarife schließen Vorerkrankungen in der Regel aus — versichert ist typischerweise die akute, unvorhergesehene Behandlung. Beim Abschluss gilt die Anzeigepflicht nach § 19 VVG: Bekannte Erkrankungen müssen wahrheitsgemäß angegeben werden. Erkrankungen, die während einer laufenden Laufzeit neu auftreten, sind in diesem Vertrag üblicherweise mitversichert.
GKV (gesetzlich)
Keine Gesundheitsprüfung — Aufnahme unabhängig von Vorerkrankungen
PKV / Incoming
Gesundheitsfragen — Vorerkrankungen können ausgeschlossen oder mit Zuschlag belegt werden
Akute Schmerzbehandlung
Auch bei Vorerkrankungs-Ausschluss typischerweise eingeschlossen
Altersgrenze
Care Expatriate versichert bis 74 Jahre — keine pauschale Ablehnung
GKV vs. PKV vs. Incoming: Wo spielen Vorerkrankungen eine Rolle?
Die Frage „Bekomme ich eine Krankenversicherung trotz Vorerkrankungen?" hängt davon ab, welche Art von Versicherung (Gesundheitsschutz, KV-Nachweis, Versicherungspolice) in Frage kommt. Hier die Unterschiede — ob bei der Ausländerbehörde Köln, der Botschaft Ankara oder dem Bürgeramt Berlin:
GKV (gesetzlich)
Keine Gesundheitsprüfung. Alle bestehenden Erkrankungen sind vom ersten Tag an abgedeckt — inklusive chronischer Medikamente. Voraussetzung: GKV-Zugang (z. B. als Arbeitnehmer).
PKV (privat)
Gesundheitsfragen beim Antrag. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder in seltenen Fällen zur Ablehnung führen. Care Expatriate versichert bis 74 Jahre.
Incoming-Versicherung
Vorerkrankungen typischerweise ausgeschlossen. Akute Schmerzbehandlungen bei bestehenden Erkrankungen sind jedoch in der Regel eingeschlossen. Geeignet als Übergangslösung.
Praxisbeispiel: Mehmet aus der Türkei, 68 Jahre
Mehmet zog im Januar 2026 zu seiner Tochter nach Stuttgart-Vaihingen. Seit 14 Jahren nimmt er täglich Medikamente gegen Bluthochdruck und Typ-2-Diabetes — insgesamt drei verschiedene Wirkstoffe. Ein GKV-Zugang war für ihn nicht möglich, weil er kein Arbeitsverhältnis in Deutschland hat.
Bei der Ausländerbehörde Stuttgart brauchte er einen Versicherungsnachweis für die Verlängerung seines Aufenthaltstitels. Er schloss Care Expatriate (Premium, SB 0 €, ab 68 €/Monat (41–60 J.)) ab. Die Vorerkrankungen — Bluthochdruck und Diabetes — sind zwar vom Leistungsumfang ausgeschlossen, aber akute Behandlungen (z. B. eine Grippe im Februar, Zahnarzt-Notfall) waren voll abgedeckt.
„Ich hatte Angst, dass mich niemand versichert", erzählte Mehmet. „Aber den Nachweis für die Behörde hatte ich noch am selben Tag als PDF — und meine Tochter konnte endlich aufhören, sich Sorgen zu machen."
(Klingt kompliziert? Die Kernfrage ist einfach: Haben Sie GKV-Zugang? Falls ja — keine Gesundheitsprüfung, volle Deckung ab Tag 1. Falls nein — Incoming oder PKV mit möglichen Ausschlüssen.)
Warum Sie die Krankenversicherung jetzt abschließen sollten
Vor dem Wintersemester (Oktober) erreichen die Antragszahlen ihren Höhepunkt — frühzeitig abschließen spart Wochen.
Ohne Versicherungsnachweis kein Aufenthaltstitel
Die Ausländerbehörde verlangt den Nachweis — unabhängig von Vorerkrankungen.
Vorerkrankungen erhöhen das finanzielle Risiko
Chronische Medikamente kosten in Deutschland 50–500 €/Monat ohne Versicherung.
Keine rückwirkende Deckung möglich
Ein Arztbesuch ohne Versicherung kostet 300–800 €. Krankenhausaufenthalte schnell 5.000–15.000 €.
Online-Abschluss in wenigen Minuten
Bestätigung sofort per E-Mail als PDF — für Botschaft und Ausländerbehörde.
Was kosten Behandlungen bei Vorerkrankungen ohne Versicherung?
Diabetes-Check + Labor
200–450 €
HbA1c, Nierenwerte, Augenarzt — eine Sitzung.
vs. ab 68 € (41–60 J.) · ab 246 € (61–74 J.)Bluthochdruck-Krise (stationär)
2.500–6.000 €
Notaufnahme, EKG, Überwachung, Medikamente.
vs. ab 68 € (41–60 J.) · ab 246 € (61–74 J.)Herz-OP / Bypass
15.000–40.000 €
Häufig bei Senioren mit kardiovaskulären Vorerkrankungen.
vs. ab 68 € (41–60 J.) · ab 246 € (61–74 J.)Passende Tarife bei Vorerkrankungen im Vergleich
Zwei Tarife — je nach Aufenthaltsdauer und Situation die richtige Wahl. Beide sind auch mit Vorerkrankungen abschließbar.
Care Expatriate
ab 58 €/Monat (13–40 J.) · ab 68 €/Monat (41–60 J.) · ab 246 €/Monat (61–74 J.)
Für Elternnachzug, Zuzug von Rentnern & Verlängerung des Aufenthaltstitels · Langzeitschutz bis 5 Jahre
- Aufnahme auch mit 60+ — bis Alter 74, wo viele Versicherer Ältere ablehnen
- Vor 61 abschließen: der günstigere Beitrag bleibt für die ganze Laufzeit
- Sofort-Nachweis als PDF — mit allen von der Behörde geforderten Angaben, in Minuten
- Visum abgelehnt? Beitrag zurück — nur 5 € Gebühr
- Kein finanzielles Risiko bei Klinik oder OP — unbegrenzte Deckung, weltweit
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Ihr Beitrag steht durch das Eintrittsalter ohnehin für die ganze Laufzeit fest — auf Wunsch bis zu 5 Jahre auf einmal zahlen, ohne monatliche Abbuchung. Einmal erledigt, Gesamtkosten von Anfang an bekannt.
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Care Economy
ab 30 €/30 Tage (bis 64 J.) · ab 88,50 €/30 Tage (ab 65 J.)
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| Merkmal | Care Expatriate | Care Economy |
|---|---|---|
| Einsatz | Langzeitaufenthalt / Wohnsitz | Übergang / Besuch |
| Preis ab | 58 €/Monat | 30 €/30 Tage |
| Max. Laufzeit | 5 Jahre | 2 Jahre |
| Alter | 0–74 Jahre | 0–74 Jahre |
| Vorerkrankungen | Abschließbar, ggf. Ausschluss | Typischerweise ausgeschlossen |
| Akute Schmerzbehandlung | ✓ | ✓ |
| Ambulant + Stationär | ✓ | ✓ |
| Rücktransport | ✓ | ✓ |
| Weltweit inkl. Heimatland | ✓ | — |
| Varianten | 3 (Basic/Comfort/Premium) | Einheitstarif |
| Versicherer | HanseMerkur | HanseMerkur |
Welche Fehler passieren bei Vorerkrankungen und Krankenversicherung?
Vorerkrankungen verschwiegen — Leistung im Schadensfall verweigert
✅ Gesundheitsfragen immer wahrheitsgemäß beantworten. Falsche Angaben können den gesamten Versicherungsschutz gefährden.
Nicht geprüft, ob GKV-Zugang besteht
✅ In der GKV gibt es keine Gesundheitsprüfung. Prüfen Sie zuerst, ob ein Zugang zur gesetzlichen Versicherung möglich ist.
Incoming-Versicherung abgeschlossen ohne Ausschlüsse zu lesen
✅ Prüfen Sie die AVB vor Abschluss: Vorerkrankungen sind typischerweise ausgeschlossen, akute Schmerzbehandlungen aber eingeschlossen.
Annahme, dass alle Versicherungen Vorerkrankungen abdecken
✅ Nur die GKV deckt Vorerkrankungen vollständig ab. Bei PKV/Incoming sind Ausschlüsse oder Zuschläge möglich.
Medikamentenliste nicht mit AVB abgeglichen
✅ Prüfen Sie vor dem Abschluss, ob Ihre regelmäßigen Medikamente durch den gewählten Tarif abgedeckt sind.
Versicherungsschutz ohne Nachweis für die Behörde
✅ Die Ausländerbehörde verlangt einen formellen Nachweis — die Versicherungsbestätigung kommt sofort per E-Mail als PDF.
→ Care Expatriate — Langzeitschutz ab 68 €/Monat (41–60 J.), auch mit Vorerkrankungen abschließbar
Was ist abgedeckt? Leistungen auf einen Blick
Ambulante Behandlung
Arztbesuche, Facharzt, Diagnostik
Stationäre Behandlung
Krankenhaus, OP, Intensivstation
Medizinischer Rücktransport
In das Heimatland bei Notfällen
Medikamente (akut)
Verschreibungspflichtig, akut verordnet
Akute Schmerzbehandlung
Auch bei Vorerkrankungs-Ausschluss
Sofort-Nachweis
PDF per E-Mail in Minuten
Schnell-Check: Haben Sie an alles gedacht?
0/7 erledigt
- Art der Versicherung geklärt (GKV vs. PKV/Incoming)
- GKV-Zugang geprüft (keine Gesundheitsprüfung nötig)
- Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortet
- Ausschlüsse und Einschränkungen in den AVB gelesen
- Chronische Medikamente mit AVB abgeglichen
- Versicherungsnachweis als PDF gesichert
- Nachweis für Behörde oder Botschaft vorbereitet
Krankenversicherung trotz Vorerkrankungen — Ihre 5 Schritte
Die häufigsten Fehler entstehen durch mangelnde Vorbereitung. Hier die 5 Schritte zum Versicherungsschutz — auch mit Vorerkrankungen:
Art der Versicherung klären
GKV (keine Gesundheitsprüfung) vs. PKV/Incoming (Gesundheitsfragen). Prüfen Sie zuerst, ob ein GKV-Zugang besteht.
Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten
Falsche oder unvollständige Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen — auch rückwirkend.
Ausschlüsse und Einschränkungen lesen
Incoming-Tarife schließen Vorerkrankungen in der Regel aus. Akute Schmerzbehandlungen sind jedoch typischerweise eingeschlossen.
Versicherungsbedingungen (AVB) prüfen
Prüfen Sie vor dem Abschluss, welche Leistungen bei bestehenden Erkrankungen enthalten sind — besonders bei chronischen Medikamenten.
Versicherung online abschließen und Nachweis sichern
Der Online-Abschluss dauert wenige Minuten. Die Bestätigung kommt sofort per E-Mail als PDF — für die Botschaft oder Ausländerbehörde.
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Was andere bei Vorerkrankungen erlebt haben
4,9/5458 Kundenrückmeldungen · eigene Befragung„Meine größte Sorge war, dass die Botschaft die Versicherung nicht akzeptiert.
Der Nachweis wurde sofort akzeptiert – ohne Rückfragen.
Das hat mir viel Stress erspart.“
Georges
Kamerun
„Ich brauchte den Versicherungsnachweis dringend für meinen Visumtermin.
Die Bestätigung kam innerhalb von Minuten per E-Mail.
Alles hat auf Anhieb bei der Botschaft geklappt.“
Olga
Russland
„Beste Lösung und besten Service für Krankenversicherung für ausländische Besucher und Gäste in Deutschland gefunden.
Schnell, unkompliziert und günstig.
Sehr empfehlenswert!“
Michael
Deutschland
„Der Online-Abschluss war in wenigen Minuten erledigt.
Als ich dann tatsächlich zum Arzt musste, lief die Abrechnung reibungslos.
Ich war wirklich abgesichert – nicht nur auf dem Papier.“
Yunhee
Australien
Wie lange sollte die Krankenversicherung laufen?
Kurzantwort: In der Regel so lange, wie der Aufenthalt geplant ist — und nicht kürzer. Der Beitrag richtet sich nach dem Eintrittsalter bei Vertragsbeginn und bleibt für die gesamte Laufzeit in diesem Altersband. Wer später verlängert, schließt typischerweise einen neuen Vertrag zum dann geltenden Alter ab.
| Laufzeit | Beitrag/Monat | Gesamt | Verlängerungen nötig | Vorerkrankungs-Lücke |
|---|---|---|---|---|
| 12 Monate | 246 € | 2.952 € | 4 | möglich (2×) |
| 24 Monate | 246 € | 5.904 € | 2 | möglich (1×) |
| 60 Monate | 246 € | 14.760 € | 0 | keine |
Steht ein 61. Geburtstag bevor?
Im Altersband 41–60 J. liegt der Basic-Beitrag bei 68 €/Monat, im Altersband 61–74 J. bei 246 €/Monat (Beispielwerte). Der Unterschied beträgt rund 178 € im Monat — über 60 Monate etwa 10.680 €. Maßgeblich ist das Alter bei Vertragsbeginn, nicht das Alter während der Laufzeit. Konkret: Wer mit 60 Jahren eine Laufzeit von 60 Monaten wählt, zahlt fünf Jahre lang den Beitrag des Altersbands 41–60 J. — und nicht ab dem 61. Geburtstag den des Altersbands 61–74 J.
Wann die Verlängerung fällig wird
Eine Police mit zwölf Monaten Laufzeit läuft typischerweise genau dann aus, wenn auch der Aufenthaltstitel verlängert werden muss. Beides fällt dann in dieselben Wochen: neuer Vertrag, neuer Nachweis, neuer Behördentermin — häufig unter Zeitdruck. Eine längere Laufzeit entkoppelt die beiden Termine voneinander. Dazu kommt der praktische Aufwand: Jede Verlängerung bedeutet erneut Passdaten, Adressnachweis und Angaben zur Person — meist beschafft von Angehörigen in Deutschland, während die versicherte Person im Ausland ist.
Was bei einer Verlängerung anders ist
Erkrankungen, die während einer laufenden Vertragslaufzeit neu auftreten, sind in diesem Vertrag in der Regel mitversichert. Bei einem später neu abgeschlossenen Vertrag gelten sie typischerweise als Vorerkrankung — und Vorerkrankungen sind in Incoming-Tarifen üblicherweise ausgeschlossen. Je älter die versicherte Person, desto wahrscheinlicher ist es, dass zwischen zwei Verträgen eine Diagnose liegt — genau diese Diagnose gilt im Folgevertrag dann in der Regel als Vorerkrankung. Eine durchgehende Laufzeit vermeidet diese Lücke und schließt dieses Zeitfenster.
Zwischen zwei Verträgen kann außerdem eine Lücke entstehen — Tage ohne Versicherungsschutz, die bei einer späteren Verlängerung des Aufenthaltstitels sichtbar werden können. Eine durchgehende Laufzeit vermeidet das.
Für die Familie bedeutet eine feste Laufzeit außerdem Planungssicherheit: Der Beitrag steht für die gesamte Dauer fest, ohne jährliche Neuberechnung.
Höchsteintrittsalter 74 Jahre
Care Expatriate kann bis zum Alter von 74 Jahren neu abgeschlossen werden. Wer mit 72 jeweils nur ein Jahr abschließt, kann ab 75 keinen neuen Vertrag mehr beginnen. Eine längere Laufzeit, früh gewählt, hält die Absicherung darüber hinaus aufrecht.
Monatlich oder einmalig zahlen?
Kurzantwort: Beides ist möglich, und der Preis ist derselbe — einen Rabatt für die Einmalzahlung gibt es nicht. Der Unterschied liegt im Risiko: Bleibt eine Lastschrift unbezahlt, kann das den Versicherungsschutz beeinträchtigen — und auf diesem Schutz beruht der Aufenthaltstitel. Bei einer Einmalzahlung hängt der Versicherungsschutz nicht mehr an einem laufenden Bankeinzug. Das ist vor allem dann relevant, wenn die Beiträge von Angehörigen in Deutschland gezahlt werden: Ein Jobwechsel, ein Kontowechsel oder ein knapper Monat wirkt sich dann nicht auf den Aufenthaltsstatus der versicherten Person aus.
Wird die Prämie aus dem Ausland überwiesen, ersetzt eine Zahlung bis zu sechzig Einzelüberweisungen — mit jeweils eigenen Bankgebühren und Wechselkursen.
Was passiert bei vorzeitiger Rückkehr?
Endet der Aufenthalt früher als geplant, kann der Vertrag schriftlich gekündigt werden. Die zu viel gezahlte Prämie wird in der Regel erstattet, abzüglich einer Bearbeitungsgebühr von 5 € (Quelle: Care Concept FAQ). Wer also 60 Monate im Voraus zahlt und nach zwei Jahren zurückgeht, erhält die Prämie für die ungenutzten Monate zurück — das finanzielle Risiko der Einmalzahlung beträgt damit 5 €, nicht den Restbetrag.
Und wenn das Visum nicht erteilt wird?
Wird das Einreisevisum nicht erteilt oder findet die Einreise aus anderen Gründen nicht statt, ist eine schriftliche Stornierung des Antrags vor Beginn des Versicherungsschutzes möglich.
Häufige Fragen: Krankenversicherung bei Vorerkrankungen
Weiterführende Informationen
Rentner-Krankenversicherung – Übersicht
Alle Optionen für ausländische Rentner in Deutschland — Hub-Seite mit Tarifvergleich.
Chronische Erkrankungen: Missverständnisse
Typische Missverständnisse bei chronischen Erkrankungen und Krankenversicherung.
Langzeitaufenthalt Senior – Fallstricke
Typische Fallstricke bei der Langzeit-Krankenversicherung für Senioren.
GKV oder PKV für Rentner
Gesetzliche oder private Krankenversicherung — Vergleich für Rentner.
Häufige Fehler Rentner
Die häufigsten Fehler bei Krankenversicherung und Nachweisen für Rentner.
Besuch vs. Wohnsitz
Unterschiede bei Krankenversicherung für Besuch und Wohnsitz.
Rentner-Check (Tool)
Interaktiver Check: Welche Nachweise für Rentner häufig verlangt werden.
Kosten & Leistungen: Übersicht
Kosten und Leistungen der Krankenversicherung für Ausländer in Deutschland.
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